הלוואות - על מה להסתכל

כל אחד מכם בוודאי נפגש עם זה, הודעה בפלאפון שהוא יכול לקבל הלוואות בתנאים מדהימים, מייל אישי שמציע לו לקחת הלוואה ולהגשים את חלום חייו, שיחה עם הבנקאי האישי שמציע בכל כוחו לקחת הלוואה לסגור את המינוס, או חס וחלילה שלא ניכנס למינוס. אם לכל אחד יש אינטרס להציע לכם הלוואות, כנראה שמישה מרוויח מזה ואל תהיו בטוחים שזה אתם. 

אל תבינו אותנו לא נכון, הלוואות הן דבר טוב, בלעדיהן אי אפשר לקיים כלכלה, כולנו לקחנו וניקח הלוואה בחיינו, השאלות הן, מתי ניקח, באילו תנאים ולמה. לפני שנענה כאן לשאלות אלה, נספר לכם בקצרה על הרעיון של הלוואות ואיך הוא משפיע על העולם. לטוב ולרע. 

הרעיון של   הלוואות הוא ידוע, אנחנו מלווים היום סכום כסף בשביל שנוכל לשלם תמורת שירות מסוים (דירה, רכב, לימודים, נסיעה לחו"ל, שירותים לעסק וכדומה). את הכסף אנחנו מחזירים בתנאים שונים לפי סוג ואופי ההלוואה. זה יכול להיות בהחזרים במשך כמה חודשים או כמה שנים, בריבית קבועה או בריבית משתנה על פי מה שקובע בנק ישראל, או בריבית שהבנק קובע. כך למעשה אנחנו מחזירים מעט יותר ממה שאנחנו מקבלים, ההבדל הוא שאנחנו מקבלים את הסכום בבת אחת, ואת ההחזר אנחנו פורשים לאורך שנים. 

אז למה זה טוב? ראשית, כי ברוב המקרים אין לנו אפשרות לרכוש את המוצר או את השירות בלי לקחת הלוואות. מבחינתנו זה טוב, כי זה מאפשר לנו כן לרכוש דברים, ומאפשר לנו גם לשחרר את מרבית הכסף הנזיל שלנו לדברים אחרים, שוטפים. מבחינת העסק או הכלכלה זה טוב כי אם אנשים לא ייקחו הלוואות, הם לא יוכלו לעשות עסקים והכלכלה לא תצמח. ברור למה הבנק שמרוויח מהריביות שלנו נהנה מכך שאנשים לווים ממנו כסף. 

למה זה רע? בגדול יש לכך שתי סיבות עיקריות, הראשונה, כי אין לנו ביטחון שבמהלך תקופת ההחזר לא נצטרך לקחת עוד הלוואות, מה שמבטיח שבשלב מסוים אנחנו נכנסים ללופ שכל המטרה שלנו היא להחזיר הלוואות, אחת אחרי השנייה. הסיבה השנייה והיא בעייתית לא רק לנו אלא גם לעסקים ולבנקים, ביום שאנחנו לוקחים הלוואה אנחנו יכולים לדעת כמה אנחנו מרוויחים ומה יכולת ההחזר שלנו, אף אחד לא מבטיח לנו שזו תהיה יכולת ההחזר שלנו גם בעתיד. ייתכן מאוד שכעבור שנה יכולת ההחזר שלנו תיפגע ולא נוכל להחזיר את ההלוואה. במצב כזה אנחנו בבעיה וגם הבנק או כל גורם שהלווה לנו את הכסף. 

איך מתמודדים עם זה? מן הסתם אנחנו נצטרך להסתכן ולקחת הלוואה בידיעה ברורה שאין לנו מושג אם נוכל להחזיר את כולה (זה נכון בעיקר בהלוואות לטווח הארוך, כלומר הלוואות עם פריסת החזר לכמה שנים), אך אנחנו יכולים להקטין את הסיכון באמצעות נטילת הלוואה בריביות נמוכות, פריסה שמתאימה לנו והכי חשוב, להכין מראש תוכנית ב', אם חס וחלילה לא נוכל להחזיר את הסכום שליוונו. 

האם זה אומר לא לקחת הלוואות? ממש לא, זה רק אומר שאתם צריכים להיות חכמים ושקולים כשאתם בוחרים הלוואה, ממי לקחת ובשביל מה.